养老体系规划立足于老年人能依赖社会和社区度过晚年

      社会承担老年人的养老责任首先要有物质条件。美国也是世界上比较早建立养老保险体系的国家。

      在本博客“4.美国社会保障体系概述”和“3.养老保险三腿凳”中简略介绍了美国的社会保障体系。任何一个工作的人，在他工作期间要为以后自己的养老交钱，交社会安全税。工作和纳税10年，攒够40个季点，到退休年龄就可领取社会安全退休金，并有医疗保险。对于没有工作的家庭主妇，在她达到退休年龄后可以领取配偶退休金半额的退休金。如果有退休金的配偶先离世，则遗孀可以继承配偶的退休金。社会安全退休金有些平均主义的倾向，在1000-2000美元/月，差距不大，但它覆盖了90%的人口。美国的社会安全退休金体系由国家控制和管理，也是强制性的，成为养老保障体系的基石。

      美国也真就还有10%的人，一辈子也挣不下自己的社会安全退休金。这些人到达65岁以后，可以申请社会救济性质的“补充保障收入”，每月在700-800美元。还可申请医疗救助（Medicaid），同样享受基本的医疗保障。贫困老年人还可申请政府补贴的廉价老年公寓、食品券等。以上两种措施就基本做到了适龄老人社会养老的全覆盖。

      老年退休生活的质量不在于社会安全退休金，而在于从业期间收入高的人购买更多的商业保险，如401K等。富人和穷人的差距在后者。有些资料估计，一般中产阶级到达退休年龄可以积攒30-50万美元的积蓄，再有些房产什么的，保障晚年生活还是不太愁的。

       美国全社会参与养老产业。首先是企业要分担员工缴纳的社会安全税，有的企业还为员工支付商业保险项目部分费用。商业公司为老人提供各方面的服务。形形色色的慈善机构，为贫困老人提供食品医疗救助。庞大的志愿者队伍为老年人打扫卫生、家庭探视，甚者代管宠物。各宗教团体，基督教、天主教、伊斯兰教、佛教组织，办医院、养老院、施舍生活用品。我接触到的老年人服务，有一部分是政府直接主管的，但绝大多数都是非政府组织运作。

       美国养老体系的设计，社会化养老能基本涵盖所有公民。

      美国的养老基金数额堪比年国民经济总产值，为保证升值保值，实行商业化运作，投入资本市场。和我同龄的60-70岁的美国人，因为他们经历了美国经济腾飞的辉煌年月，怀念股市疯长退休金也升值的难忘岁月。现在好像不行了，放进股市的钱不见升值只见缩水了。

      世界各国都在担心养老金破产，这是个现实问题。也许对哪一个国家都一样，不是破产不破产的问题，而是哪一天破产的问题。人们还要找新的出路。

      养老设施建设便于老年人独立生活

      本微博多处介绍美国的养老设施和老年人服务项目，在硬件和软件两个方面保证老年人可能更长期间地独立生活。

      在我住的老年公寓，每户有厨房，可以自己做饭。公寓有定时车辆，运送老人到超市购物。一些身体更差一些的老人，他们可以委托服务公司代为购物，写一张单子要买的物品就送到家门口。丢弃垃圾在本楼层就有垃圾间，或者老人把垃圾袋放在自家门前，有人会为你收走。整个建筑是无障碍的，大门入口都安有电动按钮，轮椅进出非常方便。

      我现在住的公寓只有我一户华人，其他基本是原住美国人。我的感觉，他们都有各种花样繁多的医疗保险，最差的也拿白卡（医疗救助）。我也有几个美国朋友有时一起打太极或抖空竹，他们失约的主要理由就是“看医生去啦”。我们的居室、客厅、洗浴间都有报警拉绳，有时半夜来了911，就不一定是哪家出事喊救护了。不定时的，总有些诊所来老年公寓招揽生意，给大家做些检查，也顺便卖点药。

      老年住房的基本情况我只能从网上资料了解，本博客系列“44.美国养老住房和护理的类型”对此略有介绍。仅就政府补贴的廉价老年公寓而言，项目遍及全美。申请后需等待的时间不等，据说加利福尼亚州要排队6-7年。我到过的纽约州和俄亥俄州快的1个月，一般不超过1到2年。你可以同时申请多家，择优选择。

      政府老年工作的重点在于组织社会各方面力量实现社会化养老

      毫无疑问，美国的养老事业是政府主导的。本文开篇我简略介绍了加州的老年工作规划，在我浏览过几个州的政府老年工作规划中，无一不多次出现“独立”字样。我曾经生活过的俄亥俄州的老龄工作规划有这样两段文字：

      “All service supports are intended to assist people to live asindependently as possible in safety with dignity.” “Giving elders a say inhow they choose to stay healthy independent for as long as possible is goodnot only for families, but also for taxpayers-a win-win –win situation for allinvolved.”

      “所有服务和和支持的目的在于协助老年人尽可能独立有尊严地生活。”“使老年人得以选择尽可能长的健康独立生活，不仅有益于家庭，也有益于纳税人，所涉及的所有方面取得共赢。”

      政府老年工作的一个明显观点是，让老年人尽可能长地保持独立生活状态，有利于最大限度降低社会资源的消耗，降低公共财政的负担，减轻老年人自身和家庭的财务、体力和精力负担。老年人尽可能独立生活是社会的最佳选择。

      虽然美国养老体系的构筑和养老设施的建设都是政府主导的，但在许多具体事项上政府又常在幕后，在前台的是商业公司和服务机构。政府是通过财务资助、税收减免、行政监督等方式间接管理老年人服务。你看不到政府，但随时感觉到政府无形的手在调控。

      美国有庞大的老年公寓系统，其中有相当部分明令只租给老年人，一部分还只廉价租给低收入老年人。这种住房的房租一般远低于市场价，通常收取房客毛收入的三分之一，对于极低收入者，房租可能为零。实际房租与市场价的差额由政府直接补贴房主，也可能给予一定的税收减免。申请老年公寓直接由公寓的管理公司接受承办和审核。

      我曾与老年公寓的管里人员谈到入住资格的审核，如何保证申请人符合一定的低收入标准呢？他告诉我，作为有资质的老年公寓管理公司，他们有资格进入政府的美国公民个人信用资料库，这里详尽记录每个人的收入情况，任何人想隐瞒都是很难的。政府有关部门除了定期检查或抽查公寓管理公司的档案文件外，还检查房屋状况并给公寓评级，客户可以据此选择老年公寓。

      俄亥俄州的哥伦布市有一项老年人服务项目—低价聚餐，印度裔、华裔、阿拉伯裔还有欧裔美国老人各有本族裔聚餐饭店。华人的聚餐点有5、6家，平均每周每日有一家招待老人，餐费1.25美元，也就是盒饭的档次。承办的餐馆按接待老年顾客的人次向政府申报补助款。对大部分老年人来说，这顿饭提供的方便并不是最重要的，重要的是提供了同族裔老年群体的聚会场所和机会，而这正是老年生活最为需要的 。

      本微博“52.为老年人提供免费出租车里程”介绍了哥伦布市为老年人提供免费出租车里程。资格申报由市政府的职能部门负责，而营运则有多家出租车公司分担。老人可选任一家公司为你服务，不满意就更换。我本人就多次接到本项目政府主管人员的电话，询问对出租车公司服务有什么意见，我也因觉得另一家出租车公司服务更好而更换了我的出租车公司。说真的，出租车公司对老人们的投诉还真不敢小视，轻则受主管部门批评，重了客户就跑的别的公司去了。

      本微博“24.为老年人提供免费手机通话时数”，“56自然形成的退休社区的养老服务”，前者是国家项目，由联邦政府对电讯公司提供资助，后者为州项目，由纽约州和当地市政府分别赞助。

      老年生活服务多是社会化市场化运作，政府从信息、财务、税收等各方面为相关公司提供支持，同时监督检查，保证纳税人的钱不流失。这很符合美国政府的行事风格—外松内紧。平时你好像觉得什么事都没人管，其实一切均在无形的政权机关的掌控之中。

      我们一些华人老人有时开玩笑：美国政府真聪明，把这些老人一扔，你们自己过去吧，他们捯轻快。平心而论，这“一扔”要有多少配套条件呀。我认真认为，这是目前我们社会解决老年人养老问题可能选择的最佳方案。

      本文涉及的主要还是基本能自理的老年人的养老，可能也是个养老耗费最多时间最厂的一个阶段。对于不能自理的老年人，美国有提供护理的养老院等另一个层次的保障体系，将逐步在本微博中介绍。

      在结束这篇博文的时候我只想说，养老是个系统工程，世界各国有极大不同，可能难以评价孰优孰劣。现实是，中国的老龄化远甚于美国，特别是独生子女的父母这一代人，靠“孝道”解决养老绝对不现实，社会化养老可能是唯一出路。我们这些已经进入或即将进入老龄的人，自己就要牢固建立“独立”观念，放弃靠子女养老的幻想。社会为老年人独立生活提供条件和服务越完善，老年人个人的期望值越现实、心理准备越充分，也许能更平和地度过必定艰难的老年时光。