今年以来，上海房价涨幅明显，这也成为了一些老年人“甜蜜的烦恼”——喜的是自己的房产升值了，让自己对晚年的生活保障更踏实了，但问题在于，虽然价值数百万元，但不动产毕竟是“死钱”，每个月可支配的还是为数有限的退休金。

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　　于是，有人想到了把房子租出去，自己住进养老院，通过其中的“差价”进行补贴。是否还有其他“以房养老”的模式可供选择呢?不少老年朋友听说过“以房养老保险”，这是不是一种靠谱的养老方式呢?也有人顾虑是否老人身故后，房子归保险公司了，情况真的是这样吗?

　　投保者多为独居老人

　　“拜托帮我快点把手续办好。”这是在公证处所发生的真实一幕。一位年过七旬的老太太说，自己是独居老人，没有子女，听说有可以拿房子换“活”钱的养老业务，就和保险公司签订了合同，并且到公证处办理遗产公证等手续。“把房子抵押后，每个月可以增加一笔收入。我一直喜欢旅游，这下可以实现周游世界的梦想了。”

　　另一位60多岁的老先生也办理了相关手续，他表示自己是一名曲艺演员，退休后一直奔波各地参加公益演出，花费不小。“办了反向抵押房产的养老保险，既可以住在自己家里养老，也可以多一笔养老补贴，何乐不为?”

　　长宁公证处相关人士表示，目前接受这种反向抵押保险的，以无子女，或子女在国外的独居老人孤寡老人居多，但有子女老人也有不少投保。老人指定的受益人则各有不同，有指定国外子女、侄子、外甥女的，也有给老同事、老朋友的。

　　持续发展尚需观念突破

　　所谓“以房养老保险”，正式的名称叫做“反向抵押养老保险”，是指有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故。

　　2015年3月25日，幸福人寿保险股份有限公司的“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)产品”获得保监会审批通过，成为国内首款以房养老保险产品，该产品首批试点范围包括上海、北京、广州、武汉四座城市。

　　中国社会科学院社会政策研究中心秘书长唐钧曾指出，解决老人收入和养老成本之间的矛盾，金融创新是有效的办法之一。不过，作为一项新生事物，“以房养老保险”尚处在探索阶段。从金融机构方面来看，多数对此业务尚持观望状态，进入实际操作的仅有“幸福人寿”一家的产品。据悉，因统计口径原因，保险公司方面暂时未公布已参保人数，但透露前去该企业咨询的上海老人稳定增长，已有数百人。不过相比整个老年群体，其比例仍然十分微小。业内人士分析，此中原因既有对新生事物的观望，同时也是传统观念使然。

　　■关注

　　1.目前哪些老人可以投保“以房养老保险”?

　　按照条款规定，客户投保时年龄必须在60-85周岁(含)之间，夫妻双方共有房屋情况下投保，夫妻双方年龄均需满足投保年龄要求。此外要求投保老人为上海本地户籍，一人(单身、丧偶老人)或夫妻二人拥有对于抵押房屋的完全产权，且该处房屋并无其他人的户口。

　　老人在签署投保单后，经过房屋评估、律师尽职调查、公证、不动产抵押登记等相关手续，且合同正式生效45天后，保险公司将按照合同每月向投保老人提供约定的保险金。

　　2.通过“以房养老保险”，每月所获得的养老金有多少?相比房屋出租所得如何?

　　根据老人性别、年龄、抵押房产价值等情况，老人每月可以得到几千元至几万元不等的养老保险金。

　　幸福人寿相关人士透露：“以之前操作的一份保单为例，当时老人的房产估价接近500万元，如果出租其租金的市场价约9000元，而我们所提供的养老金每月19000余元。而且，以房养老与租房养老可以并存，如果老人不在原屋居住搬去养老院，在签署住房反向抵押养老保险后，仍然可以按约定把这套房屋出租，获取租金，这样就更多了一份收入。”

　　3.如果老人才领了几年养老金就过世了，是不是房产就归保险公司了?

　　参与该产品运行的长宁公证处相关人士解释说 ：“根据约定，老年人选择投保，房屋产权依然是老人和继承人所有，保险公司仅拥有房屋的抵押权，老人和继承人享有房屋的优先赎回权。老人身故后继承人若不选择优先赎回，保险公司将处置房屋，处置所得优先偿还养老保险相关费用，剩余部分归老人继承人所有。如不够偿还，由保险公司自行承担，继承人有义务配合进行房产处置 。”

　　4.如果房产升值幅度较大，老人是否可以要求保险公司调高每月提供的养老金额度?

　　幸福人寿相关人士表示，在老人偿清之前抵押的债务的前提下，可以和保险公司解约，但根据合同约定，合同生效五年内解约需要承担一定的手续费。如老人希望每月获得更高的养老金，可以在解除第一份合同后，重新办理住房反向抵押养老保险。但到目前为止，尚未有此类情况发生。